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交通事故理赔流程

2018年2月10日  萧山律师   http://www.htxslsfcp.com/


    交通事故理赔流程

    记者从市保险行业协会获悉，我市现有23家财产保险公司，各家保险公司对交通事故理赔程序大同小异。6月29日，记者在车辆保险市场占有率较高的中国人保财险金华分公司了解到，保险理赔服务流程是这样的：
    　　发生事故：投保人保护现场并采取必要的紧急施救措施。
    　　出险报案：立即拨打公司报案电话95518或在有条件的情况下通过网络、传真等方式向公司报案。公司理赔服务人员将询问出险情况，协助安排救助，告知后续理赔处理流程并指导投保人拨打报警电话，紧急情况下投保人可先拨打报警电话。
    　　事故查勘（检验）：公司理赔人员或委托的公估机构、技术鉴定机构、海外代理人到事故现场勘察事故经过，了解涉及的损失情况，查阅和初步收集与事故性质、原因和损失情况等有关的证据和资料，确认事故是否属于保险责任，必要时委托专门的技术鉴定部门或科研机构提供专业技术支持。公司将指导投保人填写出险通知书（索赔申请书），向投保人出具索赔须知。
    　　损失确认：公司与投保人共同对保险财产的损失范围、损失数量、损失程度、损失金额等损失内容、涉及的人身伤亡损害赔偿内容、施救和其他相关费用进行确认，确定受损财产的修复方式和费用，必要时委托具备资质的第三方损失鉴定评估机构提供专业技术支持。
    　　提交索赔材料：根据公司书面告知投保人索赔须知内容提交索赔所需的全部材料，公司及时对投保人提交的索赔材料的真实性和完备性进行审核确认。如果索赔材料不完整，公司将及时通知投保人补充提供有关材料。如果对索赔材料真实性存在疑问，公司将及时进行调查核实。
    　　赔款计算和审核：在投保人提交的索赔材料真实齐全的情况下，公司根据保险合同的约定和相关法律法规进行保险赔款的准确计算和赔案的内部审核工作，并与投保人达成最终的赔偿协议。
    　　领取赔款：公司根据与投保人商定的赔款支付方式和保险合同的约定向投保人支付赔款。
    　　协助追偿：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，公司根据保险合同的约定和相关法律法规向投保人支付赔款后，请投保人签署权益转让书并协助公司向第三方进行追偿工作。
    定损中心：金华冷义乌热

    2008年6月，浙江省出台了《机动车轻微物损交通事故自行协商处理暂行规定》，在本省投保机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）的机动车在道路上发生未造成人员伤亡、仅造成自身车辆损失且损失额在3000元以下，或双方机动车财产损失各在2000元以下的交通事故，均可以采用自行协商的方式解决。
    　　6月25日上午，记者来到位于市区环城北路的金华市交通事故保险定损理赔中心（简称定损中心），只见500多平方米的办事大厅内空空如也。23家财险公司只剩下人保财险公司一家在这里驻守，但只有牌子，见不到办公电脑，更见不到理赔人员。免费提供场地的浙江大昌投资集团公司金华公司职员徐金生告诉记者，2009年全年到定损中心处理的案子有3066起。本以为随着定损中心知名度提高，处理的案件会越来越多，但随着各家保险公司陆续撤离定损中心，今年1~6月自行协商处理案件只有682起案子，比去年同期下降近55%。
    　　市定损中心成立于2008年10月，为市本级（婺城区、金东区）范围内轻微物损交通事故的自行协商处理，提供配套服务。市定损中心为何被冷落？市保险协会秘书长张在敏认为，首先是客观条件不具备，再者是宣传不到位。车主出险后，首先报警、报案，车主要求保险公司一定要到现场，否则可投诉保险公司。而保险监管部门对客户投诉这项内容有考核，并在网上公布到现场率、到场时间长短、理赔时间长短等指标。所以，投保的车主有要求，保险公司会到出险现场，轻微物损，保险公司在现场就定损完毕，没必要到定损中心，这也是定损中心冷落的原因。
    　　而义乌市轻微物损交通事故定损服务中心（简称服务中心）却是另一番景象。
    　　6月28日，记者来到位于义乌市西城路的义乌市服务中心，发现车辆如市，各家保险公司都忙着定损拍照（见图）。义乌市保险行业协会派驻服务中心的工作人员告诉记者，近期服务中心自行协商处理的交通事故平均每天有七八十起，最多的一天有260多起。记者在各家保险公司设置的定损理赔办公室转了转，发现每家保险公司都生意红火（见图①、②）。
    　　义乌市保险行业协会秘书长陈波告诉记者，义乌有着非常特殊的客观情况：一是义乌机动车多，义乌市目前机动车量有24万辆，二是人口密集，义乌市常住人口加上外来人口共计200多万，市区就有100万之多。交通拥堵现象非常严重，有时候堵得整条马路都瘫痪。2007年8月建立义乌市服务中心后，各保险公司积极派员进驻服务中心。2009年义乌市发生交通事故82475起，其中轻微物损事故3万起，服务中心实际处理的交通事故为2.76万起，占比高达92%。
    　　谈到义乌市服务中心成功运作的经验，陈波说，第一，义乌市的服务中心没有与修理厂合作。修理厂是企业行为，达不到预期目的就没有积极性。再者，有些出险车主会产生诸如服务中心为何要和修理厂合作，修理费用是否有虚高等疑虑。义乌市财险公司共22家，服务中心房租以及保险行业协会派驻服务中心两名内勤人员的工资等费用均由各家保险公司分摊。
    　　第二，保险行业协会与交警部门建立联席会议制度。一些需要交警部门与保险公司共同探讨的问题，通过联席会议讨论达成一致意见后，两家联合下文进行明确。记者发现两家联合下发的文件还真不少。比如，浙江省轻微物损规定损失额度是两车总损失3000元以下，单车损失2000元。根据义乌市高档车比较多的情况，保险行业协会与交警部门联合下文，明确双方物损总额从3000元提高到4000元。再如，保险公司发现医疗用药问题给交通事故、保险理赔带来困难。为减少伤者同医生和医院的矛盾，由保险协会拟定告知书，义乌交警在处理事故时将告知书发给受伤的人员家属，减少了理赔矛盾纠纷。
    　　第三，宣传到位。陈波说，宣传工作由交警部门承担，交警部门除了利用报纸、电台等媒体外，还利用路上指示牌、110指挥中心、电子屏幕、车管所服务窗口以及各驾校进行宣传。各个保险公司也利用服务大厅和保险热线，引导轻微物损交通事故车主到服务中心来。


文章来源：萧山律师

律师：傅春萍 [杭州]

上海君悦（杭州）律师事务所

联系电话：13706817283
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